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这是买房知识科普的第166篇文章
文/杜必文（微信公众号：买房知识科普）
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对于很多自由工作者，或者刚毕业不久的小伙伴，或者是做投资需要贷款的朋友等，大部分不是银行贷款的优质客户，我们需要通过做银行流水来提高自己的资质，以便买房贷款之需。
流水是什么？不是打得别人落花流水。流水是银行贷款必不可少的步骤。你要申请银行贷款，就得征信没问题，而且流水得过关。与流水相对应的另外一项是收入证明，但是收入证明的重要性完全没有流水重要。
因为收入证明造假太简单了，收入证明看得就是一个公司的公章，你朋友多，随便都可以整个合格的收入证明。
但是流水不一样，流水蕴含的信息非常丰富，可以看得出你的还款能力，看得出你是大款还是月光族。
那银行是怎么来审核你的流水的呢？分三个方面：收入、结余、真实性。
对于银行来说，收入证明只是一个辅助工具，银行看你开的收入证明，月收入20000元的工资，那好，你的工资卡的银行流水就要体现出来20000这个数据。银行会看你每个月是不是有固定的工资收入。
①每个月都在固定的日期，譬如每个月7号发粮；
②如遇节假期，提前发放；
③工资收入，是有小数的；
④来源显示为“工资”；
为什么工资会有小数呢？因为我们的扣除个人所得税，五险一金，所以实际发放的时候都是带小数的，不信你看看你的工资卡。
工资每一个月相差几百块钱是正常的，是经得起解释的，譬如奖金等等。
但是来源显示“工资”这个项目是很难做得到的，你不可能让朋友公司给你代发工资，代发大额工资，收税那些成本太高，但有些银行也不会管得太紧，不一定强制得是工资，是“同行转账”即可。
以上即是收入，再来说“留存”
理论上留存比收入更重要。
来举个大部分人做流水时候的做法，典型的反面教材。
| 收入 | 支出 | 余额 |
1月7日 | 20000 |
| 20010 |
1月8日 |
| 20000 | 10 |
2月7日 | 20000 |
| 20010 |
2月8日 |
| -20000 | 10 |
这种隔一晚的快进快出，余额就只有10元，银行一看就知道是屌丝流水，不批贷款给你是正常的。
银行喜欢怎么样的流水？如下：
| 收入 | 支出 | 余额 |
1月7日 | 20000.78 |
| 20000.78 |
2月8日 | 20000.78 |
| 40001.56 |
3月7日 | 20000.78 |
| 60002.34 |
3月15日 |
| -50000 | 10002.34 |
银行就喜欢这种有余额躺在账户里的流水，三个月都存在了银行，然后第三个月某天突然想出国旅游或者搞个理财就取走了5万，而且还有余额。
银行就是喜欢这种资金利用率低下的客户，因为银行会判定这种客户手有余粮，心里不慌，优质客户无疑。
你说你还款能力强，还款完全ok的，但银行不会听你的，他会看你上个季度的活期利息是多少。
活期利息2000，优质客户；
活期利息20，滚；
银行对客户是否优质的评判，并不完全是看你赚多少钱，而是看你的收入是否稳定，譬如结婚加分、有工资加分、有五险一金加分等。这就造成，你即使是财务能力比别人强的自由工作者，也比没有稳定领薪水的人优质，在银行看来。
怎么来优化自己的流水呢？
在一个银行开两张卡，一张负责收入，一张负责支出。
大部分人的银行流水都是在一张卡里解决的，这样的流水并不好看。
我们用两张卡，卡A负责收入，是面子工程，是呈献给银行看的，有各种收入，两三个月抽走一个整数，这样银行是可以理解的。
哪些假流水是怎么做的？没错是“PS”。
PS有几种方法。一般人都不会从头构建一份新的流水，因此大部分的ps都是半真半价，在原有的基础上，稍作修改。
最主要包括：
①在所有的结余中，增加一位。例如，统一多加100万。
②将所有进出账。乘以10.
这些就说到这里，假的东西毕竟是假的，还是自己好好的赚钱，做流水吧。
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文|杜必文
校对|姚小六
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房产知识科普2018-07-25 00:56:26
