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7月1日起老年人住房反向抵押养老保险试点开启

财新网  作者:曹文姣 王申璐   2014-06-23 17:32

[摘要] 以房养老,自7月1日到2016年6月30日,在北京、上海、广州、武汉开展住房反向抵押养老保险试点,投保人群为60周岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人。

6月23日,保监会召开新闻发布会,公布《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》(下称《意见》),自2014年7月1日至2016年6月30日,在北京、上海、广州、武汉开展住房反向抵押养老保险试点,投保人群为60周岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人。

“反向抵押养老保险”是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务,拥有房屋完全产权的老年人,把房产抵押给保险公司,继续拥有房屋占有、使用、和经抵押权人同意的处置权,并按照约定领取养老金直至身故。

保监会表示,开展以房养老试点,有利于健全中国社会养老保障体系,拓宽养老保障资金渠道,拓宽养老保障资金渠道,有利于保险业进一步参与养老服务业发展。

保监会规定,保险公司开展以房养老,应当向中国保监会提出申请,以获得试点资格。具体资格条件包括:已开业满5年,注册资本不少于20亿元;满足保险公司偿付能力管理规定,申请试点时上一年度末及最近季度末的偿付能力充足率不低于120%;具备较强的保险精算技术,能够对反向抵押养老保险进行科学合理定价;具有专业的法律人员,能够对反向抵押养老保险相关法律问题进行处理;具有房地产物业管理专业人员,或委托有资质的物业管理机构,有能力对抵押房产进行日常维护及依法处置;具备完善的公司治理结构、内部风险管理和控制体系,能够对反向抵押养老保险业务实行专项管理和独立核算等。

如在试点期间,保险公司出现不符合试点资格条件的情况,中国保监会将暂停其开展反向抵押养老保险新业务,直至其重新符合试点资格条件。

同时,《意见》规定,保险公司开展反向抵押养老保险,应对相关房屋按照产权抵押的有关规定进行处理,根据保险公司对于投保人所抵押房产增值的处理方式不同,试点产品分为参与型反向抵押养老保险产品和非参与型反向抵押养老保险产品(以下简称参与型产品和非参与型产品)。

参与型产品指保险公司可参与分享房产增值,通过评估,对投保人所抵押房产价值增长部分,依照合同约定在投保人和保险公司之间进行分配。非参与型产品指保险公司不参与分享房产增值,抵押房产价值增长全部归属于投保人。

此外,《意见》对试点业务宣传、销售人员管理、销售过程管理、信息披露、财务管理、服务创新、投诉处理、监管问题均作出了细致的规定。

谁来养老,在哪养老,怎么养老,这在中国是一个迫在眉睫的问题。财新网此前报道《保险助解养老难题》提到,中国老龄化加剧呈现出城乡老龄化差别大、未富先老等问题。农村老龄化严重高于城市,预计到2028年农村老年人口比重将突破30%。中国在1999年进入老龄化的时候,人均GDP不足1000美元,而发达国家进入老龄化社会,人均GDP在1万美元以上。

现行的养老保障主要建立在三大支柱之上:支柱为强制性社会保险;第二支柱为补充性养老保险,主要包括企业年金和团体养老保险计划;第三支柱为个人商业养老保险,比如一些寿险、养老险、长期护理险等。政府负担过重,第二、第三支柱发展不足,覆盖率不断下降等问题早已被各界人士指出。

目前中国养老保障体系中,90%以上的资源主要还是来自上述三大支柱形成的养老金,而社区养老、机构养老机制的供给不足。

随着2013年9月6日,国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》形成养老保障体系的初步顶层设计,越来越多的机构开始参与养老产业,比如从发行债券、私募股权基金、信托计划等方式探索资金来源的其他可能性。保险业也将发挥重要作用,一些保险公司参与的积极性也较高。目前看来,保险业参与养老产业发展的方式主要有推动“以房养老”、发展护理保险、建立养老机构责任险、参与养老地产或养老社区的建设等。但目前配套政策严重不足,如相关税收优惠等。

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