[摘要] 你用公积金贷款了吗?虽然今年1月1日起使用新利率,但今年1月份的公积金月供额反而增加了,2月起才降低。广大市民本月要迎来“高月供”,下月才能尝到低月供的“甜头”。昨日,市住房公积金管理 有关负责人接受记者采访,对此现象进行了详细分析。
你用公积金贷款了吗？虽然今年1月1日起使用新利率，但今年1月份的公积金月供额反而增加了，2月起才降低。广大市民本月要迎来“高月供”，下月才能尝到低月供的“甜头”。昨日，市住房公积金管理 有关负责人接受记者采访，对此现象进行了详细分析。
1月的月供额将高于2014年12月的月供额
据悉，根据《中国人民银行关于下调金融机构人民币贷款及存款基准利率并进一步推进利率市场化改革的通知》（银发〔2014〕348号）文件精神，2014年11月22日前发放的个人住房公积金贷款从2015年1月1日起调整利率，五年期以下（含五年）贷款利率由4%下调至3.75%，五年期以上贷款利率由4.5%下调至4.25%。但由于2015年1月份月供额需跨年度分段计息，含新旧利率计息，月供额反而偏高，2015年2月份起，月供额相对于2014年将有所降低。
市住房公积金管理 有关负责人分析，1月份月供额偏高的主要原因如下：一是分段计息。由于2015年1月份的贷款利息包含2014年12月份的部分日期和2015年1月份的部分日期，其中属于2014年12月的时间段，适用降息前的旧利率，属于2015年1月的时间段，采用新利率；二是由于分段计息，计息天数为31天，比正常每月计息天数（30天）多了一天；三是等额本息还款方式下，新利率启用后，2015年1月应还本金比2014年12月增加；四是当适用新利率时间段所降低的利息不能抵消计息天数增加及应还本金增加的影响时，2015年1月的月供额将高于2014年12月的月供额。
1月用新的低利率的利息只占部分降幅不大
“当贷款利率出现调整，启用新利率后 期月供额采用分段计息，即2015年1月月供=2014年12月份部分日期按旧利率计算的应还利息+2015年1月份部分日期按新利率计算的应还利息+2015年1月份的应还本金。”市住房公积金管理 有关负责人对此详细解释说。
该负责人表示，分段计息部分利息以原利率计息，当原利率较高，新利率启用后 期实际利息降幅并不大。分段计息分两部分计息，只有在启用新利率日期之后的利息按新的低利率计息，启用日期前那些天数的利息还是按原高利率计算，即2015年1月用新的低利率计算的应还利息其实只占利息一部分，降幅并不大。
“分段计息以实际天数计息，比不分段计息的月份计息天数要多一天。”该负责人进一步解释，分段计息从上年12月到1月计息总天数为31天，而不分段月份采用30天一个标准计息，就是说2015年1月可能比2014年12月的应还利息要高。
1月应还本金比2014年12月应还本金要高
该负责人说，而采用等额本息还款方式，利率调低，新利率启用后 期月供应还本金要比上年12月月供的应还本金多。根据等额本息的计算公式，在同等剩余本金、剩余期数下，利率调低，分母比分子变少的幅度会更大，从而导致利率较低的贷款的应还本金比利率较高的贷款要高，即2015年1月应还本金比2014年12月应还本金要高。
综上所述，由于新利率启用后 期月供采用分段计息计算，部分利息还是以原高利率计算，实际计息天数增加了1天，而且应还本金增加。当适用新利率时间段所降低的利息不能抵消计息天数增加及应还本金增加的影响时，2015年1月的月供额将高于2014年12月的月供额。然而，利率调低，在不发生其他贷款要素变更情况下新利率启用后第二期（2015年2月）起，整月均按新利率计息，月供额相对于2014年12月将有所降低。
算笔账
一笔贷款剩余本金近30万
二月份比一月份少还81元
例如一笔贷款，剩余本金294150.32元，剩余期数209期，每月9号扣款，假设刚刚还完2014年11月，原来的年利率为4.5%，将会在2015年1月1日降低到4.25%。那么在2014年12月9日、2015年1月9日、2015年2月9日的月还款额计算如下：
①2014年12月9日那期，由于新利率还没有启用，计算月供款额时使用旧利率，使用非分段计息的计算公式，月供款额为2032.77元，应还利息1103.06元，应还本金929.71元。
②2015年1月9日那期，由于已经启用了新利率，计算月还款额时使用分段计息的公式计算。由于2014年12月还了一期，剩余本金 = 294150.32-1103.06=293047.26元，剩余期数 = 209 - 1 =208期。应还利息1119.28元，应还本金955.47元，月供款额为2074.75元。
③2015年2月9日那期，整月适用降息后的新利率，不需要分段计息，使用新利率计算月供款额。由于2015年1月份还了1期，剩余本金=293047.26-955.47=292091.78元，剩余期数=208-1=207期。月供款额为1993.35元，应还利息1034.49元，应还本金958.86元。
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