[摘要] 很多房奴小伙伴表示：为了还高额房贷，不得不勒紧裤腰带过日子。怎么样才能摆脱这种生活房奴们，你们是否感觉每天早上起来都欠银行钱，心塞塞的？你们是否在买东西时不再那么豁达，而是 眼去看价码了？其实就算要还房贷，生活也可以轻松很多，只要学会好规划理财师的这5招还贷技巧，你的也能 起来。
很多房奴小伙伴表示：为了还高额房贷，不得不勒紧裤腰带过日子。怎么样才能摆脱这种生活？......当当，办法来了！房奴们，你们是否感觉每天早上起来都欠银行钱，心塞塞的？你们是否在买东西时不再那么豁达，而是 眼去看价码了？其实就算要还房贷，生活也可以轻松很多，只要学会好规划理财师的这5招还贷技巧，你的生活也能 起来。
招数1:为房贷寻新欢
很多小伙伴们在买房还贷时都希望银行能给出贷款优惠，但如果你目前所在的银行不能给你7折的房贷利率优惠，你完全可以尝试办理房贷转按揭，去寻找更实惠的银行。
科普科普长知识
什么是房贷转按揭？
房贷转按揭是指已经在A银行办理了住房按揭贷款的借款人，可以直接将在A银行办理的按揭转到B银行，以便享受到更优惠的利率。
现在有很多股份制小银行为了争取更多客户，是会愿意提供优惠折扣的。不过要注意的是，转按揭会存在一些不可避免的费用，例如担保费、评估费、抵押费、公证费等，小伙伴们在选择转按揭银行时，要尽量选择有费用优惠银行，例如“低成本转按揭”服务，或减免“担保费”服务，这样一来，剩下需要支付的费用大概千元不到。不然，大额的手续费用支出很可能抵消房贷优惠的金额，那就没必要费这功夫了。
招数2:按月调息
关注财经时事的小伙伴一定知道，央妈这个“亲妈”在母亲节当天宣布了再次降息的消息。因此，在目前降息趋势下，选择按月调息的还款方式会更加划算。如果你已经选择了固定利率还贷，不妨赶紧转成浮动的按月调息的还款方式。不过，需要提醒大家的是，由“固定”改为“浮动”是需要支付违约金的，所以还请小伙伴们在下决定之前，仔细咨询银行相关费率的问题，以免出现得不偿失的情况。
招数3:公积金转账还贷
当前各地刺激房地产的政策隔三差五就出台一个，这不，北京的公积金贷款利率又下调了~自5月11日起，北京住房公积金5年期(含)以下的公积金贷款利率由3.5%下调至3.25%；5年期以上的贷款利率由4%下调至3.75%。
因此，现在再申请购房组合贷款时，应当兼顾到这两方面：一方面，尽量大限度使用公积金贷款，并延长贷款年限，在享受低利率好处的同时，大程度地降低每月公积金的还款额;另一方面，大程度地缩短商业贷款年限，在保证家庭日常开销和生活质量的前提下，尽可能提高每月商业贷款的还款额。
这么做之后，每月还款额的结构会逐渐变化，渐渐就会出现公积金份额少、商业份额多的状态。那么，公积金账户在抵充公积金月供后，剩下的余额就能抵充商业贷款，这样一来能节省不少利息。
招数4:双周供更省利息
科普科普长知识
什么是双周供？
双周供是指个人按揭贷款由传统的每月还款一次，改为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。“双周供”的每个月还款额其实和月供相同，但由于“双周供”缩短了还款周期，较高频率的还款可以加速减少贷款的本金。这也就是说，双周供在整个还款期内所归还的贷款利息，是远远小于按月还款时归还的贷款利息。这不仅缩短了还款周期，也节省了贷款的总支出。
不过，在此好规划理财师还是要提醒各位，双周贷的还款方式实际上是将每月的还款日期提前，合计下来每年会多还一个月的贷款，所以更适合工作稳定且收入稳定的小伙伴。如果你每月收入不稳定，资金也不太宽裕，这种高频还款反而会增加你每个月的生活压力。
招数5:等额本息还是本金各有千秋
从利息角度来看，等额本金的确比等额本息的花费更少，但等额本金的初期还贷压力要明显高于等额本息。如果你是高薪者，建议采用等额本金还款法，虽说这种还款方式虽然前期资金压力较大，但可以减轻日后压力，越往后还款越轻松；如果你收入平平，建议采用等额本息还款法，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减，你只需每个月还给银行固定金额即可。
理财师建议
钱不仅仅是省出来的，还得学会机智地 开源。你可以把还款结余下来的钱合理进行 ，例如基金定投、P2P产品等，大限度享受复利带来的利润，用钱生钱的方式减轻还贷压力。
目前，我国申请购房贷款主要有三种形式：纯商业银行的房贷、个人住房公积金贷款、个人住房公积金贷款与商业银行贷款组合贷款。我们口头中所说的组合贷就是指第三种情况。符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，及借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。
组合贷款的办理流程
购买商品房、经济适用住房办理个人住房公积金贷款（组合贷款）的程序可分五步：
步：到贷款银行提出借款申请
借款人持购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各区县的建行房地产信贷部申请住房公积金贷款（使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明），填写“个人住房公积金贷款（组合）贷款申请书”。
第二步：银行审核
贷款银行根据借款人提供的资料，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。
第三步：到贷款银行签订借款合同
贷款银行审核借款人的申请后,借款人与银行签订借款合同和抵押合同（不用房屋担保的签订质押合同）。
第四步：到产权部门办理贷款担保手续
办理住房公积金贷款（组合贷款）有两种担保方式，借款人可以根据自己的实际情况选择其中的任何一种。
1、借款人可用自有、共有或第三人房产进行抵押
购买商品房、经济适用住房（已取得产权证）并以所购建房屋办理抵押的，持借款人身份证、预交款收据原件、名章、借款合同、抵押合同，填写《天津市房屋他项权申请登记表》并加盖借款人（抵押人）和贷款银行（抵押权人）印章后，到房屋座落地的产权管理部门办理《房屋他项权证》。
借款人用期房抵押的（没有取得产权证）,持上述材料到房屋座落地的区县房地产管理局产权管理部门办理《天津市房地产抵押权证明书》。
2、用国债、银行定期存单等贷款银行认可的有价证券进行质押，借款人持有价证券交贷款银行收押保管。
第五步：办理住房抵押保险手续
借款人到产权部门办理完抵押或质押手续后,连同借款合同、抵押合同（质押合同）、房屋他项权证、抵押权证明书等借款资料交贷款银行办理房屋保险手续。
第六步：签订还款协议和划款
采用储蓄卡代扣方式还款的,借款人到建行储蓄网点办理还款代扣储蓄卡，并与贷款银行签订代扣协议。委托单位代扣还款的，单位与贷款银行签订协议。
第七步：银行划款
借款人按与贷款银行约定的时间到贷款银行办理领款手续,贷款银行将款项划入售房单位；用于修、建房的贷款,借款人按借款合同支取。
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