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怎么贷款更省钱?

房产知识科普 2017-05-06 21:57:26

小姚

杜哥,江门都限购了?看来粤港澳大湾区杀伤力很大啊。

阿杜

木有错,目前珠三角粤港澳大湾区涉及的城市陆陆续续限购首套房了。没有限购的惠州市场目前是相当的火爆。

小姚

所有的投资客都被挤压到了惠州,惠州市场目前火爆,很多人也担心惠州限购没了买房名额。

阿杜

对头,这有点像3月-4月的东莞,但对于刚需来说限购是好事,但明明知道是好事,你也不敢轻举妄动,限购之后外来买房者全线退场,应该是刚需买房的好时机,但是尴尬的是,你发现现在价格又蛮高,你我又站在十字路口风声鹤唳。但谁也不知道,这个限购政策可以维持多久,外来投资者再次入场,又是一场腥风血雨。

小姚

真是尴尬,作为刚需真的是,我觉得有钱就买了。任市场风雨来袭,我自岿然不动。

阿杜

好吧,出来奋斗,要在一个地方稳定,李总理说:有恒产者,有恒心。你就必须得有一个安生立命的地方。

小姚

是啊,我感触最深的是。看着两个朋友一个先买房,一个先买车,那区别就大了。先买房的现在买了个好车,先买车的现在车旧了,还在到处看房。 最近有好多朋友问到贷款等额本息和等额本金的问题,有点傻傻分不清楚啊。

阿杜

先分清楚关键的一点:等额本息是每个月还的钱是一样的;等额本金是每个月递减。

小姚

听起来不是等额本金好,每个月递减。

阿杜

不要本这虚假的甜蜜的语言所迷惑,其实呢,没有好坏之分,只有适不适合。一般没做特殊要求,都是选取等额本息。

小姚

一般是选择等额本息,那到底两个还款方式的区别在哪里?

阿杜

首先来说说等额本息吧。还贷款是怎么还的?本金+利息=每个月的还款额。等额本息,意思是每个月还的本金+利息是一个固定的金额。

我就往深一点说,还是举个例子吧,假设小明从银行贷款100万,贷款20年,利率是4.9%,根据贷款公式我们可以计算出:

个月: 还款余额1000000 月供 6544.22 月供=本金(2461.22)+利息(4083.33) 供后余额 997538.78

第二个月:还款余额997538.78 月供6544.22 月供=本金(2471.27)+利息(4072.95) 供后余款 995067.51

.

.

.

第二百四十个月:还款余额6517.86 月供6544.22 月供=本金(6517.86)+利息(26.61) 供后余款0

小姚同学看懂了吗?

小姚

我试着来总结一下,等额本息是把贷款的本金和利息的总额相加,然后平均分摊到每个月。

这就意味着,每个月的还款额是相同的。

这就造成了,本金所占的比例从一开始比较小的比重,到最后一个月比重相当高。利息从个月的4083到最后一个月的26.61。

阿杜

总结的相当的完美。

小姚

哈哈,请叫我小华罗庚。

阿杜

哈,你就别臭美了。下面我们来看看等额本金又是什么鬼?

所谓等额本金,就是每个月的还的本金是一样的。

本金是什么?贷款你得还你借的钱,譬如1000000,这是本金,然后1000000在这漫长的岁月里产生的额外要还得钱叫利息。

搞懂了这些我们接下来看。等额本金就是把本金分成若干份,平摊到每个月里去。然后利息就是剩余贷款在该月产生的利息。

月还本金=贷款总额/贷款月数

月还利息=上月末本金余额*月利率

上月末本金余额=贷款金额-每月应还本金/(还款月数-1)

小姚

有点模糊,能举个例子吗?

好的,小华罗庚。假如小红在银行贷款100万,贷款20年,利率4.9%

个月还款:本金=1000000/240=4166.7 利息=1000000/4.9%/12=4083.3 月供=本金(4166.7)+利息(4083.3)=8250

.

.

.

第二百四十个月还款:本金(4166.7)+利息(17.1)=4183.68

小姚

懂了,这么多年来,本金固执不变,那这两种还款方式分别适合哪种人群?

阿杜

嗯,搞懂了还款的原理,我们就容易选择对应合适的人了。同同还100万,个月等额本息6544.2,等额本金8250.

但从还贷款的本息总额,我们按20年期计算一下等额本息157.07万,等额本金149.20万。相差了7.87万。

因为等额本金一开始还的本金多啊,所以产生的利息少。

那再想想,20年7.87万跑的赢通货膨胀吗?

不同角度的思考,产生了不同的适应人群?

小姚

嗯,那就是适合怎么样的人群呢?

阿杜

等额本息适合,现在收入比较少且稳定的工作不久的年轻人,避免初期还款压力太大。

等额本金适合当前收入较高,之后想减少利息支出的人群,比如快退休,企业高管,想提前还款的人。

但小编认为贷款借时间越长越好,尽量不要提前还款,除非是出于投资考虑。

小姚

Get it,感谢这充满智慧的‘买房知识科普’公众号。

阿杜

但愿这些知识能帮到正在买房路上奋斗的人儿,且珍重。

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