[摘要] 买房贷款是如今大多数中国人都要经历的事情,但是怎样贷款买房划算,你算过这笔账吗?公积金贷款、商业贷款、组合贷款不同的还款方式,所还的利息是不同的。
要不要提前还贷
80后陈诚去年年底在近郊买了一套总价约80万的房子,支付了20多万首付之后,向银行贷款近55万,贷款年限20年。
在选择按揭方式的时候,置业顾问称有两种选择,一种是等额本金法还贷,另一种的等额本息法,并且建议如果要提前还贷,好选择前者。
等额本金还款法,即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金,而利息随着本金逐月递减,每月还款额亦逐月递减。另一种等额本息法,则是20年期间,每月偿还的房贷金额相同。
在贷款时间相同的条件下,等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。因此,如打算提前还款,好选择等额本金还款法。
陈诚合计着自己的收入情况,估计有余力提前还贷,于是他选择了等额本金法,希望将来能够少还点利息,“房贷光利息就几十万,确实吃不消”,提到房贷,陈诚一脸苦笑。
提前还贷怎么还
提前还贷包括两种形式:一种是提前偿还部分个人住房贷款;另一种是提前偿还全部个人住房贷款。
例如,陈先生申请银行商业贷款55万元,贷款期限为20年,在没有不还款的前提下,可以分次提前归还一部分本金,每次提前还款后,相应冲减余贷款本金。
银行根据尚未归还的贷款本金重新计算借款人的月均还款额,直至贷款本息全部还清。
假设当剩余还款总额为36万元(本金是27万元,利息是9万元),陈先生决定提前还10万元,那么,本金就只剩下17万元,利息仍是9万元。
根据有关规定,提前清偿的10万元本金在以后期限不再计息,银行只就尚未清偿的17万元本金及3万元利息,按不变的期限和利率重新计算的月均还款额。
选择不同的方式节省的利息支出是不同的,一次性提前还贷节省的利息支出是大的。在部分提前还贷中,此外还有将每月还款额减少,同时将还款期限缩短,改变还贷方式——例如由等额本息换成等额本金还款方式。
在选择之前,计算出不同方式下的还贷结果后,要结合经济实力、综合考虑时间、机会成本来确定自己的佳方式。
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